Казахстанцев защитят от любых катастроф
После майских землетрясений в Алматинской области и весеннего паводка в Уральске в Казахстане стал активно обсуждаться вопрос введения обязательного страхования от катастрофических рисков. «В настоящее время очень активно обсуждается с государственными органами, с профессиональными участниками страхового рынка, а также с научными сотрудниками вероятность введения обязательного страхования от катастрофических рисков», – рассказала София Маскаленко, председатель Ассоциации страховщиков РК, передает агентство «Интерфакс-Казахстан».
По ее словам, в настоящее время обсуждается целый ряд вопросов, основной из которых такой: нужно ли включать в списки обязательного страхования страхование от катастрофических случаев. Другими, не менее важными вопросами являются следующие: готово ли население и государство к введению такого вида обязательного страхования, и вопросы перестрахования денежного фонда в других государствах мира. «В рамках такого масштаба необходимо говорить о государственно-частном партнерстве, то есть, кто будет платить страховым организациям для того, чтобы застраховать этот риск, – поясняет г-жа Маскаленко. – Кроме того, обсуждаются вопросы, как сохранить эти деньги и информацию в случае наступления таких событий».
В случае, когда государство выступает как страховщик, оно принимает на себя прямые обязательства за убытки без участия коммерческих страховых компаний, которые приняли бы на себя часть риска. Страховым компаниям, как правило, уготовлена при этом роль администратора программы. Примеры таких программ – испанская программа «Concorsio» и национальная страховая программа по защите от наводнений в США. В этом случае программа предназначена для закрытия брешей, которые не берется закрывать коммерческое страхование.
Государство как перестраховщик обеспечивает финансовую поддержку коммерческому страховому рынку. В отдельных случаях коммерческая страховая индустрии обязана удерживать часть риска, как, например, в Японии. Во Франции удержание риска может производиться на добровольной основе.
Наша действительность
Алматы за свою историю уже пережил три мощных землетрясения. В 1887 году сила толчков составила 9-10 баллов, в 1889 году – 7-8 баллов, и 1911 году – 9-10 баллов. По мнению специалистов, разрушительное землетрясение в нашем регионе может произойти.
Более того, с каждым годом ущерб от стихийных бедствий растет. Статистика гласит, что ущерб, нанесенный крупными мировыми стихийными бедствиями в 2010 году, составил около $220 млрд, это втрое больше, чем в 2009 году. В Казахстане удары стихии – тоже не редкость. Ущерб, нанесенный недавним наводнением в Западно-Казахстанской области, оценивается в 10 млрд тенге. В Восточно-Казахстанской и Алматинской областях в 2010 году убытки от паводков составили от 7 до 9 млрд тенге. Ежегодно ущерб только от пожаров в Казахстане составляет от 3 до 5 млрд тенге.
Тем не менее в Казахстане, в отличие от западных стран, страховая культура развита плохо. «Но с каждым годом растет количество людей, которые осознают свои риски и стремятся их минимизировать, – уверяет Талгат Усенов, председатель правления АО «СК «Сентрас Иншуранс». – Например, для квартиры стоимостью $100 тыс. страховка от землетрясения обойдется в среднем в $120 в год». При страховании квартир от землетрясений предметом страхования является «коробка» квартиры без внутренней отделки и инженерного оборудования. Страховым случаем будет являться утрата квартиры в результате землетрясения. Данный вид страхования покрывает только риски от землетрясения, поэтому ее стоимость ниже типовой имущественной программы страхования
Эксперты уверяют, что даже в случае сильных толчков многие дома выдержат колебания почвы, но станут непригодными для жизни, а подавляющее количество жителей городов останется в живых. В таком случае возникают опасения, хватит ли резервов на большой объем выплат. Страховщики со своей стороны заверяют, что им на помощь в таком случае придет перестрахование рисков. Казахстанские страховые компании практикуют передачу части рисков крупным международным перестраховочным организациям. В случае серьезной катастрофы зарубежные партнеры компенсируют значительную часть ущерба. И каждый застрахованный получит компенсацию, согласно договору. «Перестрахование – это международная практика, принятая мировым страховым сообществом, и многие казахстанские страховщики дополнительно приобретают себе дополнительную «подушку безопасности», – говорит г-н Усенов.
Большие территории Казахстана входят в «зону риска». Во-первых, это южные регионы с высоким риском землетрясений. В последние годы эксперты стали говорить об опасности землетрясений на западе страны. Причиной подобных опасений стала интенсивная нефтедобыча, которая негативно влияет на сейсмическую безопасность региона. Проблема усугубляется тем, что в западных областях жилье строилось без учета новых реалий, то есть оно не отличается повышенной сейсмостойкостью. Подземные толчки – не единственный риск для недвижимости. В этом году паводки затопили половину Уральска, часто они случаются и в других регионах.
Страховщики Казахстана заявляют, что могут предложить потребителям надежные и эффективные инструменты для защиты недвижимости. И не только от землетрясения. Можно застраховать свое жилье от пожара, наводнения и других неприятностей. Например, немногие знают, что можно застраховать свою ответственность перед соседями. Эксперты также советуют страховать помимо недвижимости жизнь и здоровье от несчастных случаев. Во время катастроф люди получают травмы и зачастую надолго утрачивают трудоспособность. Страховка жизни и здоровья может покрыть лечение.
«К сожалению, большинство казахстанцев еще не умеют правильно оценивать свои риски, и поэтому программы по страхованию имущества среди физических лиц не пользуются большой популярностью», – характеризует ситуацию г-н Усенов.
Для юридических лиц, кроме того, существует страхование от катастрофических случаев, где описаны все возможные катастрофы. Руководители предприятий имеют право выбрать из перечня те случаи, по которым они хотят застраховать компанию. Соответственно, чем больше выбранный список, тем дороже страховка, и наоборот. «Страхование перерыва производства – наиболее популярный вид страхования среди юридических лиц», – сообщает Ринат Ахматьянов, председатель правления страховой компании «Номад Иншуранс».
Мировой опыт
Японское правительство, в рамках государственной политики, приняло решение сделать страхование от землетрясений широко доступным населению после разрушительного землетрясения в префектуре Ниигата в 1964 году. Сегодня Япония имеет государственно-коммерческое партнерство в области страхования от землетрясений. Партнерство это между японскими страховщиками имущества, продающими полисы прямого страхования, и правительством, которое обеспечивает перестрахование. Система трехступенчатая, потолок для одного события установлен размером 5 трлн иен (около 40 млрд евро), первые 75 млн иен берет на себя Japan Earthquake Reinsurance Company, созданная правительством в 1966 году. Следующие 700 млн иен платит частный сектор, остальное берет на себя правительство. Ставки рассчитываются в зависимости от географического региона, конструкционных особенностей здания и параметра сопротивления землетрясению. Ставки устанавливает независимая организация – японская организация страхового рейтинга, а не коммерческий рынок. Сегодня Правительство Японии осознает нехватку покрытия и переосмысливает существующие параметры партнерства.
Существует также исландский фонд катастроф, созданный для защиты против землетрясений, вулканических извержений, снежных лавин, грязевых селей и наводнений после таяния льдов. Все дома в Исландии автоматически застрахованы против природных катастроф через облигаторное страхование от огня, поскольку страховые компании обязаны законом собирать премии в фонд катастроф.
